401K없는 직장인, 어떻게 은퇴준비를 시작해야 할까요? [ASK미국-유니스 림 재정전문가]

유니스 림 재정전문가

▶문= 올해 42세인 회사원입니다. 401K는 회사에서 제공하지 않는터라 가지고 있지 않습니다. 이런 상황에서 은퇴 준비를 어떻게 시작해야 할까요?

▶답= 직장을 다니고 있지만 401K나 403B같은 직장내 은퇴 연금이 없다면 IRA (Individual Retirement Account) 가입이 은퇴준비를 위한 방법이 될 수 있습니다.

개인이 가입할 수 있는 IRA는 Traditional IRA와 Roth IRA로 크게 두 종류로 나눌 수 있습니다.

두 플랜 모두 2015년도 한도액인 5,500달러까지 적립할 수 있고 당해 수입이 적립 금액 보다는 높아야 합니다. 50세 이후에는 'Catch-Up' Contribution, 은퇴를 앞두고 있기 때문에 6,500달러까지(2015년도 기준) 적립 가능합니다.

Traditional IRA는Roth IRA와 달리 적립하는 금액에 대한 당해 택스혜택(Tax-Deductible)을 받을 수 있다는 것이 가장 큰 장점입니다.

이러한 택스 혜택으로 인해 오바마케어에서의 의료비 절감 효과도 볼 수 있습니다.

하지만 두 플랜 모두 인출시까지 세금 유예 혜택을 받을 수 있습니다. Roth IRA의 가장 큰 장점 중 하나는 5년이상 계좌를 유지하는 경우 인출시에 세금을 내지 않는다는 것입니다.

또 Traditional IRA는 70.5세가 되면 최소 인출을 시작해야만 하는 RMD(Required Minimum Distribution) 룰이 적용이 되지만 Roth IRA 에는 이 RMD 룰이 적용되지 않으니 그대로 상속을 원한다면 인출하지 않고 수입만 있다면 70.5세 이후에도 계속 적립후 상속으로 넘길 수 있습니다.

플랜의 선택은 개인의 세율이나 재정 계획에 따라 달라질 수 있습니다. 지금 당장 수입이 높아 세금을 줄이고 싶다면 그리고 오바마케어의 의료비 절감 혜택이 필요하다면 Traditional IRA 가 더 유리할 수 있고 만약에 은퇴 후에도 다른 인컴이 있기에 택스 세율이 높을 것을 예상한다면 Roth IRA 가 유리할 수 있습니다.

또 Traditional IRA 와 Roth IRA 중에 하나의 플랜만 가지고 있어야 한다는 법은 없습니다. 한해에 개인의 택스 상황에 따라 두 어카운트에 모두 적립을 하시는 것도 방법인데 두 어카운트의 적립 한도가 당해의 IRA 적립 한도(2015년도 기준 50세 미만 5,500달러 50세 이상 6,500달러)를 넘어서는 안됩니다.

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